武汉的小微企业贷款人的经营风险与贷款人在一定时期内的信用状况直接相关。因此，对贷款人信用状况的分析是贷款风险管理的基础，也是贷款风险评估的主要内容。

小微企业贷款的风险评估

　　一、分析贷款人

　　(一)经营实力

　　一般从三个方面进行分析：贷款人销售产品、生产和技术的能力。

　　业务实力越强，贷款人的适应能力和风险承受能力越强，经营风险越小。相反，情况会更糟（并不包括所有）。

　　(二)经营环境

　　一般分析有两个方面：贷款人经营的产品在社会市场的开展趋势以及国家政策法规对企业生产经营的影响。

　　如果贷款人充分利用外部环境，他们将回馈自己获利的机会。相反，它会给贷款人带来危险。

　　(三)管理能力

　　初步评估贷款人的领导管理能力和业务知识，因为对市场的根本判断与贷款人决策的成败有关。

　　(四)财务状况

　　贷款人的财务状况是贷款的主要分析内容。一旦贷款人申请贷款，他应主动提供多年来的财务报表。因此，银行根据数据分析财务比例，以确定贷款是否通过。

　　(五)征信情况

　　企业主个人征信情况在贷款中非常重要，只有个人征信达标，才可以进入后续程序。要不然，银行根本不会受理。

　　二、分析小微企业

　　根据国内外经验显示，小微企业整体贷款不仅风险不高，而且有持续增长的动力。

　　以美国为例，纵观其小微企业的发展历史，小微企业作为一个群体，并不一定比大企业抗风险能力弱。

　　在美国经济萧条的几个时期，小微企业与消费密切相关。商业萧条和工业萧条可能在一段时间内并行，但个人消费受经济周期的影响相对较小。此外，它不仅加强了银行对小微企业的深入了解，减少了信息不对称性，而且使小微企业能够更快地适应环境的变化。

　　虽然统计数据显示，只有40%的小微企业在开业4年后继续经营，但小微企业的平均生命周期很短，可能无法反映贷款风险。

　　在某银行45万小微企业客户中，客户的平均经营年限为13年，成为银行客户的平均年限约为6年。

　　根据一些国家开始接受国际金融公司投资或信贷支持金融机构开展小微企业贷款经验，小微企业贷款总体不高于中型企业贷款，在南亚、中东、北非、欧洲、中亚，小微企业贷款不良率较低。

　　因此，小微企业贷款不仅可以有效解决迫切需要，而且属于低风险经营，还可以迅速发展，使其成为银行和中介机构的重要的潜在利润来源。